車のローンは年収に対していくらの金額まで借りられる？審査基準・借入可能額など

2025年3月7日2025年4月9日

はじめに

車の購入を考えている方にとって、ローンは重要な選択肢の一つです。しかし、「年収に対してどれくらいの金額まで借りられるのか」「審査基準は何なのか」といった疑問を持つ方も多いでしょう。この記事では、車のローンに関する重要な情報を詳しく解説します。年収と借入可能額の関係、審査基準、借入額を増やすためのポイントなど、車のローンに関する疑問を解消していきます。これから車の購入を検討している方はもちろん、すでにローンを組んでいる方にとっても参考になる情報が満載です。ローンを賢く活用して、理想の車を手に入れるための知識を身につけていきましょう。

車のローンと年収の関係性

年収が車のローン審査に与える影響

車のローン審査において、年収は非常に重要な要素の一つです。ローン会社は、借り手の返済能力を判断する上で、安定した収入があるかどうかを重視します。一般的に、年収が高ければ高いほど、ローンの審査に通りやすくなる傾向があります。

しかし、年収だけが審査の決め手ではありません。ローン会社は、年収以外にも様々な要素を総合的に判断して審査を行います。例えば、職業の安定性、勤続年数、他の借入金の有無なども重要な判断材料となります。

年収が低くても、他の条件が良好であれば審査に通る可能性はあります。逆に、年収が高くても、他の借入金が多かったり、職業が不安定だったりすると、審査に通らないケースもあります。

一般的な借入可能額の目安

車のローンにおける借入可能額は、年収によって大きく変わります。一般的な目安として、年収の30%から40%程度が借入可能額とされています。例えば、年収400万円の場合、120万円から160万円程度が借入可能な金額の目安となります。

ただし、この目安はあくまでも一般的なものであり、実際の借入可能額は個人の状況や金融機関によって異なります。中には年収の50%以上の借入を認めるケースもありますが、そのような高い比率での借入は返済の負担が大きくなるため、慎重に検討する必要があります。

借入可能額を考える際には、「返済負担率」という指標も重要です。返済負担率とは、年収に対する年間の返済額の割合を示すもので、一般的に25%から35%以下に抑えることが望ましいとされています。特に年収400万円未満の場合は25%以下、400万円以上の場合は35%以下を目安にすると良いでしょう。

車のローンの審査基準

年収以外の重要な審査項目

車のローン審査では、年収以外にも様々な項目がチェックされます。主な審査項目には以下のようなものがあります。

職業と雇用形態：安定した職業に就いているかどうかが重視されます。正社員や公務員などの安定した雇用形態が有利です。
勤続年数：同じ会社での勤続年数が長いほど、安定性が高いと判断されます。
他の借入金の状況：他のローンやクレジットカードの利用状況も審査の対象となります。借入金が多すぎると、新たなローンの返済能力に疑問が生じる可能性があります。
資産状況：預貯金や不動産などの資産も、返済能力を判断する材料となります。
年齢：一般的に、20歳以上70歳未満が対象となることが多いですが、金融機関によって異なります。
居住地：自宅か賃貸か、居住年数なども考慮されます。

これらの項目を総合的に判断し、返済能力と信用度が評価されます。

雇用形態と勤続年数の影響

雇用形態と勤続年数は、ローン審査において重要な要素です。一般的に、正社員や公務員などの安定した雇用形態が有利に働きます。これは、将来的な収入の安定性が高いと判断されるためです。

一方、パートタイムやアルバイト、契約社員などの非正規雇用の場合は、審査が厳しくなる傾向があります。ただし、長期間同じ職場で働いている場合や、収入が安定している場合は、正社員と同等に扱われることもあります。

勤続年数については、長ければ長いほど有利です。多くの金融機関では、最低1年以上の勤続年数を求めていますが、3年以上あると更に有利になります。転職をしたばかりの場合は、前職での勤続年数も考慮されることがあります。

信用情報のチェック

ローン審査では、申込者の信用情報も重要なチェックポイントとなります。信用情報機関に登録されている個人の借入・返済履歴などが確認されます。

主に以下のような点がチェックされます：

過去の借入履歴：これまでにどのようなローンを組んできたか
返済状況：期日通りに返済しているか、延滞はないか
他の借入金の総額：借入過多になっていないか
クレジットカードの利用状況：限度額いっぱいまで利用していないか

これらの情報から、申込者の信用度が判断されます。過去に延滞や自己破産などのネガティブな情報がある場合、審査に通りにくくなります。逆に、これまで問題なく返済を続けてきた場合は、信用度が高いと判断され、有利に働きます。

信用情報は一度傷つけてしまうと、回復に時間がかかります。日頃から計画的な借入と確実な返済を心がけ、良好な信用情報を維持することが重要です。

年収別の借入可能額の目安

年収300万円の場合

年収300万円の場合、一般的な借入可能額の目安は90万円から120万円程度となります。これは年収の30%から40%に相当する金額です。

ただし、この金額はあくまで目安であり、実際の借入可能額は個人の状況や金融機関によって異なります。例えば、他の借入がない、勤続年数が長い、安定した職業に就いているなどの条件が揃っていれば、より高額の借入が可能になる場合もあります。

一方で、返済負担率を考慮すると、年収300万円の場合は年間の返済額を75万円（月々約6.25万円）以下に抑えることが望ましいでしょう。これは年収の25%に相当します。

具体的な例を挙げると、300万円の車を購入する場合、頭金を100万円用意し、残りの200万円をローンで借りるといったプランが考えられます。5年返済で金利3%と仮定すると、月々の返済額は約3.6万円となり、返済負担率は約14.4%となります。

年収400万円の場合

年収400万円の場合、借入可能額の目安は120万円から160万円程度です。これは年収の30%から40%に相当します。

年収400万円の場合、返済負担率の上限は35%まで許容される傾向にあります。つまり、年間の返済額を140万円（月々約11.7万円）以下に抑えることが望ましいということになります。

例えば、400万円の車を購入する場合、頭金を100万円用意し、残りの300万円をローンで借りるプランを考えてみましょう。7年返済で金利3%と仮定すると、月々の返済額は約4.1万円となり、返済負担率は約12.3%となります。この場合、返済負担率は十分に低く、余裕を持った返済計画といえるでしょう。

ただし、借入可能額が増えたからといって、必ずしも高額な車を選ぶ必要はありません。将来の支出や貯蓄計画なども考慮し、無理のない範囲で車選びをすることが大切です。

年収500万円以上の場合

年収500万円以上になると、借入可能額の幅が広がります。一般的な目安として、年収500万円の場合、150万円から200万円程度が借入可能額となります。

年収が高くなるほど、金融機関側の審査基準も柔軟になる傾向があります。例えば、年収の50%程度まで借入を認めるケースも出てきます。ただし、返済負担率は依然として重要な指標であり、35%以下に抑えることが望ましいでしょう。

具体的な例を挙げると、年収600万円の場合、借入可能額は180万円から240万円程度となります。700万円の車を購入する際に、頭金200万円を用意し、残りの500万円をローンで借りるプランを考えてみましょう。8年返済で金利2.5%と仮定すると、月々の返済額は約5.8万円となり、返済負担率は約11.6%となります。

年収が高い場合、より高額な車や豪華な装備の車を選択できる可能性が高くなります。しかし、ここで注意したいのは、借入可能額が高いからといって、必ずしもその上限まで借りる必要はないということです。将来の経済状況の変化や、他の生活費用なども考慮し、余裕を持った計画を立てることが重要です。

また、年収が高い場合でも、頭金を多く用意することで、借入額を抑え、月々の返済負担を軽減することができます。これにより、より安定した返済計画を立てることが可能になります。

借入可能額を増やすためのポイント

頭金を増やす

借入可能額を実質的に増やす方法の一つとして、頭金を増やすことが挙げられます。頭金とは、車の購入時に自己資金で支払う金額のことです。頭金を増やすことで、借入額を減らすことができ、結果的により高額な車を選択できる可能性が高まります。

頭金を増やすメリットは以下の通りです：

月々の返済額を抑えられる
総支払額（利息含む）を減らせる
ローン審査に通りやすくなる
より高額な車を選択できる可能性が高まる

例えば、500万円の車を購入する場合、頭金なしで全額をローンで借りるよりも、100万円の頭金を用意して400万円をローンで借りる方が、月々の返済額は大幅に減少します。これにより、返済負担率も下がり、より安定した返済計画を立てることができます。

頭金を増やすための方法としては、以下のようなものがあります：

計画的に貯蓄する
ボーナスを活用する
不要な資産を売却する
現在乗っている車を下取りに出す

ただし、頭金を増やすために他の借入（消費者金融など）を利用することは避けるべきです。これは新たな債務を増やすことになり、かえってローン審査に不利に働く可能性があります。

他の債務を減らす

借入可能額を増やすための重要なポイントとして、他の債務を減らすことが挙げられます。ローン審査では、申込者の総債務額と返済能力のバランスが重視されます。他の債務が多いと、新たなローンの返済能力に疑問が生じ、審査に通りにくくなる可能性があります。

他の債務を減らすことで得られるメリットは以下の通りです：

ローン審査に通りやすくなる
より高額な借入が可能になる
月々の返済負担が軽減される
総合的な財務状況が改善される

具体的に他の債務を減らす方法としては、以下のようなものがあります：

クレジットカードの利用を控え、既存の負債を計画的に返済する
高金利の債務から優先的に返済する
複数のローンがある場合、可能であれば借り換えて一本化する
不要な支出を見直し、債務返済に充てる

例えば、クレジットカードの利用残高が100万円ある場合、これを半分の50万円まで減らすことで、車のローンの審査において有利に働く可能性が高まります。

また、複数の小口ローンがある場合、これらを一本化することで、月々の返済管理が容易になり、総返済額も減少する可能性があります。例えば、3つの異なるローン（それぞれ50万円、30万円、20万円）を抱えている場合、これらを一本の100万円のローンに借り換えることで、金利が下がり、返済期間も調整しやすくなります。

ただし、債務を減らすために新たな借入を行うことは避けるべきです。一時的に債務が減ったように見えても、実質的な負債総額は変わらないため、ローン審査では好ましく判断されない可能性があります。

返済期間の調整

借入可能額を増やすための別のアプローチとして、返済期間の調整があります。返済期間を延ばすことで、月々の返済額を減らし、結果的により高額な借入を可能にする場合があります。

返済期間を調整することのメリットは以下の通りです：

月々の返済額を抑えられる
より高額な車を選択できる可能性が高まる
返済負担率を下げることができる
家計の柔軟性が増す

例えば、300万円を借りる場合、5年返済と7年返済では月々の返済額に大きな差が出ます。金利3%と仮定すると、5年返済の場合は月々約5.4万円、7年返済の場合は月々約4万円となります。この差額は、他の生活費や貯蓄に回すことができます。

ただし、返済期間を延ばすことにはデメリットもあります：

総支払額（利息含む）が増える
長期間にわたって債務を抱えることになる
車の価値が下がるスピードより返済のスピードが遅くなる可能性がある

したがって、返済期間の調整は慎重に検討する必要があります。一般的に、新車の場合は7年以内、中古車の場合は5年以内の返済期間が望ましいとされています。これは、車の価値の減少速度と返済のバランスを考慮したものです。

返済期間を決める際は、以下の点を考慮するとよいでしょう：

自身の将来の収入予測
車の使用予定期間
他の大きな支出予定（住宅購入など）
貯蓄計画

例えば、今後数年間で収入増が見込める場合は、初期の返済額を抑えるために返済期間を長めに設定し、収入が増えた時点で繰り上げ返済を行うという戦略も考えられます。

返済期間の調整は、借入可能額を増やすための有効な手段の一つですが、総合的な判断が必要です。自身の経済状況と将来計画を十分に考慮した上で、最適な返済計画を立てることが重要です。

車のローン審査に落ちる主な理由

年収に対して借入希望額が高すぎる

車のローン審査に落ちる主な理由の一つに、年収に対して借入希望額が高すぎる場合があります。これは、返済能力に対して借入額が過大であると判断されるケースです。

金融機関は、借り手の返済能力を慎重に評価します。一般的に、年収の30%から40%程度が借入可能額の目安とされていますが、これを大きく上回る借入を希望すると、審査に通りにくくなります。

例えば、年収300万円の人が500万円の車のローンを希望した場合、借入希望額が年収の約167%となり、明らかに高すぎると判断される可能性が高いです。このような場合、以下のような対策が考えられます：

借入希望額を減らす（より安価な車を選ぶ）
頭金を増やして借入額を減らす
返済期間を延ばして月々の返済額を減らす

ただし、返済期間を延ばすことで借入可能額を増やそうとする場合は注意が必要です。返済期間が長すぎると、車の価値の減少速度より返済のスピードが遅くなる可能性があり、これもまた審査で不利に働く可能性があります。

適切な借入額を判断するためには、自身の収入だけでなく、生活費や他の債務返済額なども考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

不安定な雇用状況

ローン審査に落ちるもう一つの主な理由として、不安定な雇用状況が挙げられます。金融機関は、借り手の将来的な返済能力を重視するため、安定した収入が見込めるかどうかを慎重に判断します。

以下のような雇用状況は、ローン審査において不利に働く可能性があります：

非正規雇用（パート、アルバイト、契約社員など）
勤続年数が短い（特に1年未満）
頻繁な転職歴がある
不況の影響を受けやすい業種で働いている

例えば、アルバイトとして働いている場合や、正社員でも入社して間もない場合は、収入の安定性が低いと判断される可能性があります。また、過去2年間で3回以上の転職歴がある場合なども、雇用の安定性に疑問が生じる可能性があります。

不安定な雇用状況による審査落ちを避けるためには、以下のような対策が考えられます：

正社員への転換を目指す
同じ職場でより長く勤める
副業などで収入の安定性を高める
貯蓄を増やし、頭金を多く用意する

例えば、アルバイトとして2年以上同じ職場で働いている場合、その勤続年数と収入の安定性が評価され、正社員と同等に扱われることもあります。

また、転職を考えている場合は、車のローンを組む前に転職を済ませ、新しい職場である程度の期間（最低でも半年から1年程度）働いてから申し込むことをおすすめします。

雇用状況の安定性は、単に正社員であるかどうかだけでなく、勤続年数や業界の安定性なども含めて総合的に判断されます。長期的なキャリアプランを考え、安定した雇用状況を築くことが、ローン審査を通過するためだけでなく、将来の経済的安定にもつながります。

信用情報の問題

ローン審査に落ちる三つ目の主な理由として、信用情報の問題が挙げられます。信用情報とは、個人の借入・返済履歴などの金融取引に関する情報のことで、金融機関はこの情報を基に申込者の信用度を判断します。

信用情報に問題があると判断される主なケースは以下の通りです：

過去の返済遅延や延滞歴がある
多重債務の状態にある
自己破産や個人再生の履歴がある
クレジットカードの利用限度額いっぱいまで利用している

例えば、過去に車のローンやクレジットカードの支払いを3ヶ月以上延滞したことがある場合、その情報は最長5年間、信用情報機関に記録されます。この間は、新たなローンの審査において大きなマイナス要因となります。

また、複数の消費者金融から借入れがある場合や、クレジットカードのリボ払いの残高が高額である場合も、多重債務のリスクがあると判断され、審査に通りにくくなります。

信用情報の問題による審査落ちを避けるためには、以下のような対策が考えられます：

既存の債務を計画的に返済する
延滞のない、適切な返済履歴を積み重ねる
不要なクレジットカードを解約し、利用を適度に抑える
借入れは必要最小限に抑え、計画的に返済する

例えば、クレジットカードの利用残高が高い場合は、まずその返済に集中し、利用残高を減らしてから車のローンを申し込むことをおすすめします。

信用情報の回復には時間がかかりますが、適切な返済を続けることで、徐々に信用度を上げていくことができます。一度傷ついた信用情報を回復するには最低でも1年から2年程度の期間が必要とされますが、この間に着実な返済履歴を積み重ねることで、将来的なローン審査にも良い影響を与えることができます。

信用情報の管理は、車のローンだけでなく、将来的な住宅ローンなど、より大きな借入れの際にも重要になります。日頃から自身の信用情報を意識し、適切な金融行動を心がけることが、長期的な財務健全性につながります。

車のローン以外の選択肢

カーリースのメリット

車を手に入れる方法として、ローン以外にカーリースという選択肢があります。カーリースは、一定期間車を借りる契約を結び、月々のリース料を支払うシステムです。カーリースには以下のようなメリットがあります：

初期費用が少ない：
ローンと比べて頭金が少なく済むため、初期の資金負担が軽減されます。例えば、300万円の車をリースする場合、頭金なしや10万円程度の頭金で契約できるケースも多いです。
維持費の予測が立てやすい：
多くの場合、税金や保険、メンテナンス費用などがリース料に含まれているため、月々の支出が安定します。例えば、月々のリース料が3万円の場合、それ以外の維持費をあまり心配する必要がありません。
車の売却や処分の手間がない：
リース期間終了後は、車を返却するだけなので、中古車市場での売却や廃車の手続きなどの手間がかかりません。
最新モデルに乗り続けられる：
リース期間が終了したら、新しいモデルに乗り換えることができます。例えば、3年ごとに最新モデルに乗り換えることも可能です。
審査基準がローンより緩い場合がある：
カーリースの場合、車の所有権はリース会社にあるため、審査基準がローンより緩い場合があります。例えば、年収や勤続年数の条件が、ローンほど厳しくないケースもあります。

ただし、カーリースにはデメリットもあります：

長期的にはローンより総額が高くなる可能性がある
車の所有権が得られない
走行距離や車の状態に制限がある
中途解約時の違約金が高額になる場合がある

例えば、5年間のローンと5年間のリースを比較した場合、リースの方が月々の支払いは少なくても、総支払額ではローンの方が安くなるケースが多いです。

カーリースは、頻繁に新車に乗り換えたい方や、車の維持管理の手間を省きたい方、初期費用を抑えたい方にとっては魅力的な選択肢となります。自身のニーズや経済状況を考慮し、ローンとリースのどちらが適しているか慎重に検討することが重要です。

中古車購入の検討

新車購入のローンが難しい場合、中古車の購入を検討するのも一つの選択肢です。中古車購入には以下のようなメリットがあります：

購入価格が新車より安い：
例えば、新車で300万円の車種が、3年落ちの中古車なら150万円程度で購入できる可能性があります。
ローンの借入額を抑えられる：
購入価格が安いため、ローンの借入額も少なくて済みます。これにより、審査に通りやすくなる可能性が高まります。
車両価値の減少が緩やか：
新車は購入直後から急激に価値が下がりますが、中古車はその大きな価値下落を避けられます。
高級車や上位グレードの車種を選べる可能性がある：
例えば、新車では手が届かない500万円クラスの高級車でも、3年落ちの中古車なら300万円程度で購入できるケースもあります。

中古車購入時のローンについては、以下の点に注意が必要です：

返済期間：
一般的に、中古車ローンの返済期間は新車より短くなります。例えば、7年落ちの中古車の場合、3年程度の返済期間が多いです。
金利：
中古車ローンは新車ローンより金利が高くなる傾向があります。例えば、新車ローンが年2%程度なのに対し、中古車ローンは年3%以上になることもあります。
頭金：
中古車の場合、車両価格の20%程度の頭金を求められることが多いです。

中古車を検討する際は、車両の状態や走行距離、修理歴などをしっかりと確認することが重要です。また、信頼できるディーラーや中古車専門店を選ぶことで、アフターサービスや保証面でも安心が得られます。

中古車購入は、予算内でより上位グレードの車を手に入れられる可能性があり、ローンの負担も軽減できる選択肢です。ただし、維持費や修理費用が新車より高くなる可能性もあるため、総合的に判断することが大切です。

貯蓄してから購入する方法

ローンを組まずに車を購入する方法として、貯蓄してから購入する選択肢があります。この方法には以下のようなメリットがあります：

利息負担がない：
ローンを組まないため、利息の支払いが発生しません。例えば、300万円の車をローンで購入した場合、5年で約30万円の利息が発生しますが、貯蓄して購入すればこの利息分を節約できます。
月々の返済負担がない：
車の購入後も、毎月のローン返済に追われることなく、自由に使えるお金が増えます。
計画的な資金管理ができる：
貯蓄目標を立てることで、計画的な資金管理の習慣が身につきます。例えば、月々5万円ずつ貯蓄すれば、5年で300万円貯まります。
購入時の選択肢が広がる：
十分な資金を用意してから購入するため、車種や装備の選択肢が広がります。

貯蓄して購入する際の具体的な方法としては、以下のようなものがあります：

目標金額と期間を設定する：
例えば、「5年後に300万円の車を購入する」という具体的な目標を立てます。
月々の貯蓄額を決める：
目標金額を期間で割り、月々の貯蓄額を算出します。上記の例では、月々5万円の貯蓄が必要になります。
専用の貯蓄口座を開設する：
車の購入用の貯蓄を他の貯蓄と分けて管理することで、目的意識を持続させやすくなります。
自動振り込みを設定する：
給与日に自動的に貯蓄口座に振り込まれるよう設定することで、確実に貯蓄を続けられます。
臨時収入を活用する：
ボーナスや副業収入などの臨時収入があれば、積極的に貯蓄に回します。

貯蓄して購入する方法のデメリットとしては、車の購入までに時間がかかることが挙げられます。また、インフレーションにより貯蓄の価値が目減りする可能性もあります。

しかし、この期間を利用して、より良い車選びのための情報収集や、運転技術の向上、車の維持費の試算などを行うことができます。また、貯蓄期間中は公共交通機関やカーシェアリングを利用するなど、車を所有しない生活を試すこともできます。

貯蓄して購入する方法は、長期的な視点で見れば経済的であり、計画的な資金管理能力も身につく選択肢です。ただし、すぐに車が必要な場合や、貯蓄よりも投資を優先したい場合には適さない可能性があります。自身の状況と優先順位を考慮し、最適な方法を選択することが重要です。

まとめ

車のローンに関する重要なポイントを振り返りましょう。年収と借入可能額の関係、審査基準、借入額を増やすための方法、そして審査に落ちる主な理由について詳しく見てきました。

年収の30%から40%程度が一般的な借入可能額の目安となりますが、実際の借入可能額は個人の状況や金融機関によって異なります。審査では年収だけでなく、職業の安定性、勤続年数、他の借入金の状況なども重要な判断材料となります。

借入可能額を増やすためには、頭金を増やす、他の債務を減らす、返済期間を調整するなどの方法があります。一方で、年収に対して借入希望額が高すぎる、不安定な雇用状況、信用情報の問題などが審査に落ちる主な理由となります。

また、ローン以外の選択肢としてカーリース、中古車購入、貯蓄してから購入する方法についても検討しました。それぞれに特徴があり、個人の状況やニーズに応じて最適な選択肢を選ぶことが重要です。

この記事を読むことで、車のローンに関する理解が深まり、自身の状況に合った最適な車の購入方法を選択する手助けとなるでしょう。車の購入は人生の中でも大きな買い物の一つです。慎重に検討し、将来の経済的な負担にならないよう、賢明な選択をすることが大切です。適切な判断により、快適なカーライフを楽しむことができるでしょう。