専業主婦は車のローンを組める？審査対策と借りられる金額について解説

2025年4月3日2025年4月10日

はじめに

家計を支える専業主婦の方にとって、車の購入は大きな決断です。特に、ご自身の収入がない場合、「車のローンを組むことはできるのだろうか？」と不安に感じる方もいるかもしれません。本記事では、専業主婦の方が車のローンを組む際の疑問や不安を解消するために、審査のポイントや借りられる金額の目安、そして審査に通りやすくするための対策について詳しく解説します。

専業主婦が車のローン審査に通るためのポイント

専業主婦の方でも、車のローン審査に通る可能性は十分にあります。審査では、申込者の返済能力が重要視されますが、専業主婦の場合は、いくつかの要素が総合的に判断されます。

世帯収入の重要性

専業主婦ご自身の収入がない場合でも、配偶者に安定した収入があれば、世帯全体の収入として審査の対象となることがあります。金融機関によっては、配偶者の同意を得ることでローンを申し込める場合もあります。また、同居している家族に安定した収入がある場合も、審査に有利に働く可能性があります。

雇用形態と勤続年数

現在、育休や産休中で専業主婦となっている場合でも、職場復帰の予定があり、復帰後に安定した収入が見込めるのであれば、審査に通る可能性があります。雇用形態としては、正社員や公務員の方が、パートやアルバイトよりも安定した収入があると判断されやすい傾向にあります。また、勤続年数が長いほど、収入の安定性が高いと評価されるため、転職や就職をして間もない場合は、ある程度の勤続年数を積んでからローンを申し込むことも検討してみましょう。

信用情報と借入状況

過去のクレジットカードの支払い遅延や、他のローンの滞納など、信用情報に問題があると、審査に通りにくくなる可能性があります。現在、住宅ローンやカードローンなどの借入れがある場合は、車のローンと合わせて返済負担率が上がり、審査に影響を与える可能性があります。車のローンを申し込む前に、既存の借入れをできる限り完済しておくことが望ましいです。

保証人の有無

一般的に、車のローンには保証人が必要ないことが多いですが、審査に不安がある場合には、保証人を立てることで審査に通る可能性が高まることがあります。保証人には、安定した収入のある親や配偶者がなることが一般的です。ただし、保証人にも審査があり、一定の条件を満たしている必要があります。

頭金の準備

頭金を用意することで、借入金額を減らすことができ、審査のハードルを下げることができます。また、頭金が多いほど、月々の返済額も少なくなり、返済の負担を軽減することができます。

その他収入の有無

会社に所属していなくても、不動産収入や株式投資の利益、あるいはSNSなどを活用した副収入など、安定した収入があれば、審査にプラスの影響を与える可能性があります。ただし、収入が不安定だったり少額だったりする場合は、審査に通るのが難しいこともあります。

専業主婦が借りられる車のローンの金額

専業主婦の方が借りられる車のローンの金額は、個々の状況によって異なりますが、一般的には世帯年収や返済負担率が重要な要素となります。

返済負担率の目安

返済負担率とは、年収に対する年間の返済額の割合を示すものです。一般的に、車のローンを含むすべての借入れの年間返済額が、年収の25%～35%以内に収まっていることが、審査通過の目安とされています。この割合を超えると、返済能力が低いと判断され、審査に落ちる可能性が高くなります。

年収と借入可能額の目安

年収によって、借りられる金額の目安は異なります。あくまで一般的な目安として、以下の表を参考にしてください。ただし、これは審査に通るといわれる金額を示したものであり、「借りても大丈夫な金額」ではないことに注意が必要です。

年収（額面）	借入可能額
200万円	50～70万円
300万円	75～105万円
400万円	100～140万円
500万円	125～175万円
600万円	150～210万円
700万円	175～245万円
800万円	200～280万円
900万円	225～315万円
1,000万円	250～350万円

借りられる金額の上限は、返済負担率を確認することでより具体的に把握できます。ご自身の世帯年収と、現在抱えている他のローン（住宅ローン、教育ローン、カードローンなど）の年間返済額を考慮して、無理のない返済計画を立てることが重要です。

金融機関ごとの借入限度額の目安

金融機関によって、車のローンの借入限度額は異なります。例えば、りそな銀行や横浜銀行、住信SBIネット銀行などでは、最大1,000万円以上の融資が可能な場合があります。一方、楽天銀行スーパーローンのように、専業主婦の場合は利用限度額が50万円に設定されているケースもあります。複数の金融機関のローン商品を比較検討し、ご自身の状況に合った借入限度額のローンを選ぶことが大切です。

無理のない返済計画を立てる

借りられる金額の上限いっぱいまで借りてしまうと、毎月の返済額が家計を圧迫する可能性があります。ローンの申し込み前に、金融機関のウェブサイトなどで提供されているローンシミュレーターを利用して、毎月の返済額を試算し、世帯の手取り収入と比較して無理なく返済できる金額かどうかを確認しましょう。頭金を増やしたり、購入する車のグレードを下げたりすることも、返済負担を軽減する有効な手段です。

ローン審査に通らなかった場合の選択肢

もし車のローンの審査に通らなかった場合でも、車を持つことを諦める必要はありません。いくつかの選択肢があります。

カーリースの検討（メリット・デメリットに触れる）

カーリースは、月々定額の料金で車を利用できるサービスです。車両本体価格の全額を負担する必要がないため、初期費用を抑えられ、月々の料金には税金や保険料が含まれている場合が多く、維持費の管理がしやすいというメリットがあります。また、カーローンの審査に比べて、カーリースの審査は比較的通りやすいと言われています。

ただし、カーリースにはデメリットもあります。契約期間が満了しても車を自分のものにすることはできず、走行距離に制限がある場合や、中途解約時に違約金が発生する可能性があります。カーリースを検討する際には、これらのメリットとデメリットを十分に理解しておくことが重要です。専業主婦の方で収入がない場合でも、配偶者など安定した収入のある方を保証人にすることで、カーリースを利用できる可能性があります。

中古車の購入

新車にこだわらないのであれば、中古車の購入も選択肢の一つです。中古車は車両価格が新車よりも安いため、ローンの借入金額を抑えることができます。中古車ローンの中には、銀行系のマイカーローンだけでなく、自動車販売店が提携している信販会社のローンや、中古車販売店独自の審査基準を設けている自社ローンなどがあります。特に自社ローンは、過去の信用情報よりも現在の支払い能力を重視する傾向があるため、ローンの審査に不安がある専業主婦の方でも利用できる可能性があります。ただし、自社ローンは金利が高めに設定されている場合もあるため、総支払額をしっかりと確認することが大切です。

親族からの援助

もし可能であれば、親族に車の購入費用を援助してもらったり、無利子または低金利で融資してもらったりすることも検討できるかもしれません。ただし、親族間の金銭の貸し借りには、後々のトラブルを避けるために、事前にしっかりと話し合い、返済計画などを明確にしておくことが重要です。

専業主婦が車のローンを組む際の注意点

専業主婦の方が車のローンを組む際には、いくつかの注意点があります。

契約内容の確認

ローンの契約を結ぶ前に、金利の種類（固定金利か変動金利か）、返済期間、毎月の返済額、手数料、遅延損害金など、契約内容をしっかりと確認することが重要です。特に、金利については、総返済額に大きく影響するため、複数の金融機関の金利を比較検討することをおすすめします。

返済計画の重要性

無理のない返済計画を立てることは、ローンを組む上で最も重要なことです。収入と支出のバランスを考慮し、毎月確実に返済できる金額を設定しましょう。返済が滞ってしまうと、信用情報に傷がつき、将来的に他のローンを組む際に不利になる可能性があります。保証人を立てている場合は、返済が遅れると保証人に迷惑をかけることになるため、特に注意が必要です。

甘い言葉に注意

「審査が通りやすい」「低金利」といった甘い言葉には注意が必要です。審査が甘いローンは、その分金利が高く設定されている場合があり、結果的に総支払額が高額になることがあります。また、極端に低金利を謳っている場合は注意が必要です。複数の金融機関から見積もりを取り、金利だけでなく、手数料や保証料なども含めた総支払額を比較検討することが大切です。

まとめ｜専業主婦も賢く車の選択を

専業主婦の方でも、世帯収入や信用情報、頭金の準備など、いくつかのポイントを押さえることで車のローンを組むことは可能です。もしローンの審査に通らなかった場合でも、カーリースや中古車の購入といった選択肢があります。ご自身の状況や希望に合わせて、慎重に検討し、無理のない返済計画を立てることが大切です。車の購入は、家計にとって大きな買い物ですので、様々な情報を集め、賢く車の選択をしましょう。車のローン以外にも、月々定額で気軽に車を利用できるカーリースという選択肢も検討してみてはいかがでしょうか。