新卒で200万円の車は買えるのか？収入・審査・賢い購入方法を解説

2025年9月1日

はじめに
新卒で200万円の車を買うことは可能か？
車購入に必要な初期費用と維持費
自動車ローンの基礎知識
新卒がローン審査で見られるポイント
賢い購入方法と工夫
車購入と生活費のバランスを考える
新卒が車を購入する際の注意点
まとめ

はじめに

新卒で社会人になったタイミングは、多くの方にとって人生で初めて大きな買い物を検討する時期でもあります。その代表格が「自動車」です。中でも200万円前後の車は、軽自動車の上位グレードやコンパクトカーを中心に選べるため、現実的な価格帯として注目されやすい金額です。しかし、収入が安定していない新卒が本当に購入できるのか、ローンの審査に通るのか、維持費を含めて生活に無理がないのかといった疑問を持つ方は少なくありません。この記事では、新卒で200万円の車を購入することの可能性や注意点、さらに賢い購入方法について詳しく解説します。これを読むことで、自分にとって無理のないマイカーライフをスタートさせる判断材料が得られるはずです。

新卒で200万円の車を買うことは可能か？

車両価格200万円の位置づけ（軽自動車〜コンパクトカー）

200万円という金額は、自動車市場の中ではエントリー層向けにあたります。軽自動車の最上級グレード、コンパクトカーの中級グレード、または国産セダンの廉価モデルがこの範囲に収まります。最新の安全装備や燃費性能を備えたモデルも選べる価格帯であり、初めてのマイカーとして十分に実用性があります。新卒がこの価格帯を検討するのは不自然ではなく、選択肢も豊富です。

新卒の平均収入とのバランス

厚生労働省の統計によると、新卒1年目の平均月収はおおよそ20万円前後（業種や地域によって変動あり）とされています。年収ベースでは250〜300万円程度が一般的です。この収入で200万円の車を購入することは可能ですが、ローンを利用する前提となることが多いです。ローンを組んだ場合、返済額が手取り収入に占める割合が高くならないかを確認することが重要です。

ローン利用が前提となるケースが多い理由

新卒で一括購入するには、入社前から貯蓄をしているか、親族からの援助があるケースがほとんどです。多くの方にとってはローンを利用するのが現実的な選択肢です。ローンは長期的な返済を伴うため、月々の返済額と生活費を両立できるかどうかが鍵となります。

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車購入に必要な初期費用と維持費

車両価格以外にかかる諸費用（登録費用・税金・保険）

200万円の車を購入する際には、車両本体価格に加えて諸費用が必要です。具体的には、自動車取得税（現在は環境性能割）、自動車重量税、自賠責保険、登録手数料、リサイクル料などがあります。これらを合計すると数十万円程度が加算されるため、総支払額は220万円前後になることも珍しくありません。

任意保険料の相場と年齢による違い

新卒世代の20代前半は任意保険料が高めに設定されやすい傾向にあります。特に初めて保険に加入する場合、事故歴や等級がないため割引が効かず、年間10万円以上の負担になることもあります。任意保険を軽視すると事故時に大きなリスクを負うため、必ず予算に組み込んでおく必要があります。

燃料費・駐車場代・メンテナンス費用の目安

維持費として忘れてはいけないのが燃料費や駐車場代、オイル交換やタイヤ交換といったメンテナンス費用です。特に都市部では駐車場代が大きな負担となる場合があります。月々の返済額に加え、これらの費用を合算して家計に無理がないかを確認することが大切です。

自動車ローンの基礎知識

ローンの種類（銀行系・ディーラーローン・信販会社）

自動車ローンには、銀行が提供するマイカーローン、ディーラーが提携するローン、信販会社を通じたローンなど複数の選択肢があります。銀行系は金利が低い反面、審査が厳しい傾向があります。ディーラーローンは審査が柔軟ですが、金利が高めです。信販会社のローンはスピード感に優れますが、やはり金利がネックとなります。

固定金利と変動金利の特徴

ローンには固定金利と変動金利があります。固定金利は返済額が安定するため計画が立てやすく、変動金利は金利が低い局面では有利ですが、将来的に上がるリスクも伴います。新卒の方にとっては、安定した返済計画を立てられる固定金利が無難な選択肢といえるでしょう。

借入額と返済期間のシミュレーション例

仮に200万円を5年ローン（金利3%）で借り入れた場合、月々の返済額はおよそ36,000円前後となります。これに保険や維持費を加えると、月の負担は約60,000円を超える可能性があります。収入と生活費のバランスを考慮した上で、返済期間を長めに設定するか、頭金を増やすといった工夫が必要です。

新卒がローン審査で見られるポイント

年収・勤続年数・雇用形態

審査では安定した収入が重視されます。新卒の場合、年収は低めですが「正社員として雇用されているかどうか」が大きなポイントとなります。勤続年数が短いため不利に働くこともありますが、入社直後でも契約可能な場合があります。

クレジットカードやスマホ割賦の履歴

これまでのクレジットカードや携帯電話端末の分割払いの履歴も審査対象となります。支払い遅延があると信用情報に記録され、ローンの審査に不利になります。新卒の方は特に、クレジット利用の実績を丁寧に積み重ねることが将来的な信用力につながります。

保証人や親の援助が必要となるケース

収入が不安定な場合や審査に不安がある場合、親や家族が保証人となることで契約が通りやすくなることもあります。また、親からの援助で頭金を用意すれば借入額を抑え、審査を有利に進めることができます。

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賢い購入方法と工夫

頭金を用意して借入額を減らす

可能であれば数十万円の頭金を準備することで、借入額を抑えられ、月々の返済負担を軽減できます。ボーナスの一部や入社前の貯金を充てるのも有効です。

ボーナス払いを利用した計画的返済

ボーナス払いを併用することで、月々の返済額を抑えられる方法もあります。ただし、ボーナスの額や支給が不安定な企業に勤める場合は注意が必要です。

中古車や認定中古車を視野に入れる

200万円の新車が負担になる場合、状態の良い中古車やメーカー認定中古車を選ぶのも賢い選択です。初期費用や維持費を抑えつつ、安心して利用できる車を見つけられます。

残価設定ローン・カーリースを選択肢にする

残価設定ローンやカーリースは、月々の支払いを抑えたい方に向いています。将来的に車を所有しなくても良いと考えるなら、カーリースは維持費込みで利用できるため新卒世代にも人気です。

車購入と生活費のバランスを考える

月々の返済額が手取り収入に占める割合

ローン返済額は、手取り収入の20〜25％以内に収めるのが理想とされています。これを超えると生活費を圧迫し、他の出費に支障が出る可能性があります。

無理のない返済計画の立て方

返済計画は「最悪のケース」を想定して立てることが大切です。急な出費や収入減があっても返済できる範囲に設定することが安心につながります。

将来のライフイベントを見据えた判断

結婚や引っ越し、転職など、数年以内に大きなライフイベントがある場合は車の購入が負担になる可能性もあります。ライフプランと照らし合わせて判断することが大切です。

新卒が車を購入する際の注意点

無理なローンを組まないこと

返済額が高すぎると、生活が圧迫され車の維持が苦痛になってしまいます。見栄や勢いで高額な車を選ぶのではなく、自分の収入に合った金額を見極めましょう。

任意保険や維持費を見落とさないこと

本体価格だけを見て判断するのは危険です。任意保険や税金、駐車場代などの維持費を含めたトータルコストを考慮しましょう。

途中での乗り換えや売却リスクを理解する

ローンが残っている状態で乗り換えや売却を希望すると、残債を一括精算しなければなりません。契約途中での柔軟性が低い点を理解しておくことが重要です。

まとめ

新卒で200万円の車を購入することは十分可能ですが、収入やローン審査、維持費を含めた総合的な負担を考える必要があります。無理のない返済計画を立て、頭金やボーナス払いを工夫することで現実的な購入が実現できます。中古車やカーリースといった選択肢も検討し、自分のライフスタイルや将来の計画に合わせた方法を選ぶことが大切です。この記事を参考にすれば、安心してカーライフを始めるための具体的な判断材料を得られるでしょう。