住宅ローンとカーローンを併用できるのか？審査に影響しない借り方とは

2025年6月18日

はじめに
住宅ローンとカーローンの基本的な違い
住宅ローン審査に影響する「返済負担率」とは
カーローンが住宅ローン審査に与える影響
住宅ローン返済中にカーローンを利用するポイント
カーローンを賢く組む方法
カーローン審査を通しやすくするための準備
無理なく併用するためのシミュレーションのすすめ
まとめ

はじめに

住宅ローンを組んでマイホームを手に入れた後、あるいはこれから審査を控えている中で、「車も必要だけど、カーローンを併用しても大丈夫なのか？」と悩む方は少なくありません。住宅と車はどちらも高額な買い物であり、ローンの組み方ひとつで家計への影響は大きく変わります。この記事では、住宅ローンとカーローンを同時に組むことができるのかという疑問に答えつつ、審査に悪影響を与えないための借り方や注意点、無理のない資金計画の立て方について詳しく解説します。

住宅ローンとカーローンの基本的な違い

ローンの性質と契約年数の違い

住宅ローンとカーローンでは、借入の目的・契約年数・金利設定などの根本的な性質が異なります。住宅ローンは一般的に借入期間が20〜35年と長期であるのに対し、カーローンは3〜7年程度の短期が主流です。借入金額も住宅ローンは数千万円単位、カーローンは数十万〜数百万円と規模が異なります。

この違いにより、審査基準や返済計画の考え方にも差が出ます。住宅ローンは長期間にわたり安定的に返済できるかを重視し、カーローンは短期的な返済負担が生活に影響しないかを評価される傾向があります。

担保の有無と金利の構造

住宅ローンは不動産を担保とする「有担保ローン」であるのに対し、カーローンは金融機関によって無担保であることが多く、その分金利は高く設定されがちです。住宅ローンの金利は変動型で0.3〜1％程度、固定型で1.0〜2.5％が一般的ですが、カーローンは3〜8％程度が相場となります。

このように、金利や担保の違いもローンの選択において重要な判断材料となります。特にカーローンを組む際は、金利の高さが総返済額に直結するため、返済計画を立てる上で見落とせないポイントです。

利用目的と金融機関の評価基準

住宅ローンは生活の基盤を支える住居の取得が目的であるため、金融機関も長期安定の視点から審査します。カーローンは日常の移動手段や趣味的要素も含まれるため、金融機関はより個人の信用情報や返済負担率に注目します。

したがって、住宅ローンとカーローンを併用する場合、それぞれの性質を理解した上で、無理のない計画を立てることが求められます。

住宅ローン審査に影響する「返済負担率」とは

住宅ローンの審査において特に重視されるのが「返済負担率（返済比率）」です。これは、年収に対する年間ローン返済額の割合を示し、金融機関が返済能力を判断する際の重要な指標となります。

一般的に、返済負担率は30〜35％以下であることが望ましいとされ、住宅ローン単独でなく、自動車ローンやクレジットカードの分割払いなど、すべての借入返済額を含めて計算されます。たとえば年収400万円の方であれば、年間の返済額の上限は約120万〜140万円が目安となります。

このため、カーローンを先に組んでいたり、他の借入が多い場合には、住宅ローンの借入可能額が減少する可能性があります。住宅ローンの事前審査では、すでに契約中のローンもすべて確認されるため、カーローンの借入額や残債には十分な注意が必要です。

カーローンが住宅ローン審査に与える影響

審査前にカーローンを組んでいる場合

住宅ローンの審査を申し込む時点で、すでにカーローンを返済している場合、その残債と月々の返済額は返済比率の算出に含まれます。その結果、住宅ローンで借りられる金額が減ったり、場合によっては審査自体に通らない可能性も出てきます。

また、過去にカーローンで延滞や遅延があった場合、信用情報に傷が残っていれば審査にマイナス評価となることもあります。ローン申請前には、信用情報機関で自身の情報を確認することも一つの対策です。

審査後にカーローンを申し込む場合

住宅ローン審査後、あるいは借入実行後にカーローンを申し込む場合には、基本的に住宅ローン審査には影響しません。しかし、借入直後の資金繰りや家計の変化がある中で、さらに返済を増やすことになるため、家計への負担が増す点には注意が必要です。

特に、フラット35など固定金利型住宅ローンは、借入時点での家計バランスを重視するため、住宅ローン契約直後のカーローン申請は慎重に検討すべきです。

住宅ローン審査中の新たな借入のリスク

住宅ローンの審査中に、新たにカーローンや他のローンを申し込むことは、審査において大きなリスクとなります。信用情報には「申込情報」が記録され、複数のローン申請が重なると「資金繰りが厳しい」と判断されかねません。

また、仮審査通過後に本審査前に別のローンを組んでしまった場合、返済比率が変動して本審査に落ちる可能性もあります。ローンを検討する順序には十分注意が必要です。

住宅ローン返済中にカーローンを利用するポイント

住宅ローンの返済中でも、ライフスタイルや家族構成の変化によって車が必要になることはよくあります。問題は、既に住宅ローンという大きな負債を抱えた状態で、さらにカーローンを組んでよいのか、そしてどのような点に注意すべきかです。

信用情報と遅延履歴の管理

住宅ローンを返済中の方が新たにカーローンを申し込む際には、過去の支払い実績が極めて重要になります。1回でも延滞履歴があると、新たなローン審査において「返済にルーズ」という印象を与えてしまい、不利になります。

住宅ローンの支払いを含め、公共料金や携帯電話の分割払いも含めた信用情報を意識して管理することが、カーローン審査を通過する鍵になります。可能であれば、信用情報機関（CICやJICC）に開示請求し、情報を事前に確認しておくと安心です。

借入額と返済期間のバランス

既に住宅ローンを抱えている場合、追加で組むカーローンの返済額が家計を圧迫しないよう、借入額と返済期間のバランスを慎重に設計する必要があります。たとえば、月々の住宅ローン返済が8万円であれば、カーローンの月額は3万円以内に抑えるなど、トータルでの返済可能額を基準にするのが望ましいです。

無理に高額な車両を選ばず、中古車やコンパクトカーなど、コストパフォーマンスを重視した選択も検討することが、家計の健全性を維持するうえで重要です。

金融機関との関係性と相談の重要性

現在の住宅ローンを借りている金融機関がカーローンも提供している場合、過去の支払い実績や取引履歴をもとに柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。金利優遇を受けられるケースもあるため、まずは既存の金融機関に相談してみるのがおすすめです。

複数のローンを同時に抱える場合、金融機関から見た「総合的な信用評価」がカギとなるため、誠実な情報開示と丁寧な対応が、審査を有利に進めるポイントとなります。

カーローンを賢く組む方法

住宅ローン返済中にカーローンを組む場合、金利や契約条件をしっかり比較し、無理のない選択をすることが大切です。ここでは、カーローンの代表的な種類や、それぞれの特徴をふまえた賢い選び方を紹介します。

ディーラーローンと銀行ローンの違い

カーローンには大きく分けて、車を販売するディーラーが提携している信販会社のローン（ディーラーローン）と、銀行などの金融機関が提供する銀行系ローンがあります。

ディーラーローンは手続きが簡単で、車の購入と同時に契約が完了できる手軽さが魅力です。一方で、金利は比較的高く、年3〜8％程度となることが多いです。

銀行ローンは金利が低く、年1〜3％台で借りられることが多い反面、審査がやや厳しめで、手続きにも時間がかかる傾向があります。金利を重視するなら銀行ローン、スピードや手軽さを重視するならディーラーローンと、自分の状況に応じて選ぶのが賢明です。

カーリースや残価設定ローンの活用

近年は、カーローンに代わる手段として「カーリース」や「残価設定ローン」も注目されています。カーリースは車を“所有”するのではなく、“一定期間借りて使う”契約で、毎月の支払いが一定になりやすく、家計の予測が立てやすいというメリットがあります。

残価設定ローンは、契約時に車両価格の一定割合（例えば40％）を「残価」として支払いから除外し、残りだけをローンで払う仕組みです。月々の支払いを抑えられる点で魅力がありますが、契約終了時に残価を支払うか、車を返却する必要があるため、将来の計画を考慮することが大切です。

頭金の有無と借入条件への影響

頭金を用意できるかどうかも、ローンの条件に大きく影響します。頭金があると借入額が減るため、審査に通りやすくなるほか、毎月の支払いも軽くなります。また、頭金を入れることで金利優遇を受けられるケースもあり、トータルの支払額が大幅に減ることもあります。

住宅ローンとの併用を前提にする場合、なるべく自己資金を活用し、借入総額を抑える戦略が家計を安定させる鍵となります。

カーローン審査を通しやすくするための準備

住宅ローン返済中にカーローン審査を通過するためには、事前の準備が非常に重要です。金融機関がどのような点を見ているのかを理解し、適切な対策を講じることで、審査通過の可能性を高められます。

他の借入の整理と返済状況の改善

カーローンの審査では、現在抱えている借入の総額とその返済状況が評価対象になります。クレジットカードのリボ払い、消費者金融からの借入、ショッピングローンなどがある場合、それらを先に完済しておくことで、信用評価が上がります。

とくに延滞履歴がある場合は、完済後も数年間は信用情報に記録が残るため、今後の支払いを一切遅らせず、安定した返済実績を積み上げることが最も効果的な対策です。

家計の見直しと収支バランスの確認

月々の支出を見直し、収支のバランスを整えることで、金融機関に「返済余力がある」と判断してもらいやすくなります。具体的には、固定費（保険料、通信費、サブスクなど）の削減、貯蓄の積立など、計画的な家計管理がポイントです。

また、銀行によっては、家計簿や収支計画書の提出を求められる場合もあります。客観的な数字をもとに家計の健全性を説明できれば、審査は有利に働きます。

単独申込と共同申込の選択肢

世帯収入が十分でない場合や、信用力に不安がある場合は、配偶者や家族と「共同申込」または「連帯保証人」制度を活用する方法もあります。これにより、金融機関は家計全体の収入を基準に審査できるため、単独での申込よりも審査が通りやすくなることがあります。

ただし、共同申込や保証人制度には双方に返済義務が発生するため、慎重な判断と合意形成が必要です。

無理なく併用するためのシミュレーションのすすめ

住宅ローンとカーローンを併用する場合、最も重要なのは「無理のない返済計画」を立てることです。そのためには、具体的なシミュレーションを通じて、将来的な家計の見通しを立てることが欠かせません。

世帯収入から考える安全な返済ライン

一般的に、すべてのローンを合わせた返済額は、世帯月収の30〜35％以内に収めるのが理想とされています。たとえば、世帯月収が40万円であれば、住宅ローンとカーローンを合わせて月々の返済は14万円以下が目安です。

このラインを超えると、急な支出や収入減に対応しづらくなるため、あらかじめ収支バランスを計算し、月額返済額を決定することが重要です。

購入タイミングと支払い開始時期の調整

住宅と車を同時に購入する必要がない場合は、購入タイミングをずらすことで返済負担を平準化できます。たとえば、住宅ローンの支払いが始まって半年後にカーローンを申し込むなど、生活のリズムを見ながら段階的に進めることで、心理的・経済的な負担を軽減できます。

また、ローン商品によっては「支払い開始を数ヶ月先に設定できる」制度もあるため、タイミングの調整は十分に検討すべき要素です。

ライフプランに合わせたローン設計の考え方

住宅や車の購入は、ライフプラン全体に関わる重要な選択です。将来的な子どもの教育費や老後資金の準備、転職や引越しの可能性などを踏まえて、柔軟に対応できるローン設計を目指しましょう。

変動金利と固定金利の選択、繰上返済の有無、保証料や団信の内容なども、長期的視点で総合的に判断することが大切です。

まとめ

住宅ローンとカーローンを併用することは可能ですが、両者の性質や審査基準が異なることから、無計画に借入を進めてしまうと大きな家計リスクにつながります。住宅ローンの審査では「返済負担率」が重視されるため、既存のカーローンがあると借入可能額が制限される可能性があります。また、カーローンを新たに組む際も、住宅ローンの返済履歴や家計の安定性、信用情報が厳しくチェックされます。

マイホームとマイカー、両方を手に入れるためには、慎重かつ戦略的なローン設計が欠かせません。この記事でご紹介した情報をもとに、ご自身とご家族にとって最適な選択を見つけてください。将来のライフプランや支出を見据え、安心して住まいとクルマを手に入れるための第一歩として、資金計画と情報収集を大切にしていきましょう。