勤続1年未満でも車のローンは通る？短期勤務で審査を突破するポイントとは

2025年6月30日2025年7月9日

はじめに
勤続年数が車のローン審査に与える影響とは
勤続年数1年未満でもローンに通る人の特徴
勤続1年未満で審査が厳しくなるケース
審査を通過しやすくするための具体的な対策
勤続1年未満の方におすすめのローン商品とは
カーリースという選択肢も視野に入れる
審査を受ける前に準備しておくべき書類と情報
1. 必要書類の一覧
2. 提出時の注意点とチェックポイント
まとめ

はじめに

転職直後や就職したばかりの方にとって、車のローン審査が通るのかどうかは非常に気になるポイントです。「勤続年数が短いとローン審査は厳しい」という話を耳にして、不安を感じている方も多いのではないでしょうか。しかし実際には、勤続年数が1年未満でもローン審査を通過できるケースは存在します。この記事では、短期勤務でも車のローン審査を突破するための具体的なポイントや対策を詳しく解説します。カーリースを検討している方にとっても参考になる内容ですので、ぜひ最後までお読みください。

勤続年数が車のローン審査に与える影響とは

なぜ勤続年数が重視されるのか

ローン審査において勤続年数が重要視されるのは、「返済能力の安定性」を測るための指標になるからです。金融機関は、借り手が今後も安定して収入を得られるかどうかを審査の基準としています。勤続年数が長ければ長いほど、「継続して収入を得られている＝今後も安定して返済できる」と判断されやすくなります。

金融機関が見る「安定性」の指標とは

審査の際に金融機関が注目する安定性の指標には、以下のようなものがあります：

勤続年数
雇用形態（正社員か契約社員かなど）
勤務先の規模や業種
年収の推移や収入の安定性
これらを総合的に見て、「この人は長期的にローンを返済していけるか」を判断します。勤続年数はその中のひとつに過ぎませんが、特に正社員として長く勤めている場合はプラス評価となることが多いです。

勤続年数以外の信用要素

たとえ勤続年数が1年未満であっても、他の信用要素で補える可能性は十分にあります。たとえば、過去のクレジットカードや携帯電話料金の支払い履歴、住宅ローンや他のローンの返済状況など、いわゆる「クレジットスコア」が良好であれば審査にプラス材料として働きます。また、年収が高かったり、貯金があるなどの資産状況も評価対象となります。

勤続年数1年未満でもローンに通る人の特徴

他の職歴との継続性

現在の職場での勤続が1年未満であっても、過去の職場と仕事内容が似ていたり、業種が同じであれば「職歴の継続性がある」と判断される場合があります。たとえば営業職で10年働いていた人が別会社の営業職に転職したケースでは、「スキルや収入の継続性がある」として評価されやすくなります。

年収や雇用形態の影響

高年収の人や正社員として雇用されている人は、たとえ勤続年数が短くても信用度が高くなります。逆に、非正規雇用やアルバイトで収入が不安定な場合は、勤続年数が短いとより厳しく見られる傾向があります。なお、賞与や副業収入も年収として申告できる場合があるため、正確な年収申告が重要です。

クレジットスコアや信用情報の重要性

過去に延滞や債務整理がなく、信用情報に傷がついていないことも大きな評価ポイントになります。CIC（株式会社シー・アイ・シー）やJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関に登録されている情報を事前に確認し、問題があれば改善しておくことが大切です。

勤続1年未満で審査が厳しくなるケース

アルバイト・パート・契約社員の場合

非正規雇用の場合、安定的な雇用関係がないと判断されやすいため、ローン審査は厳しくなります。特にアルバイトやパートは、雇用期間が短期であることが多く、収入も不安定とみなされがちです。契約社員も、契約期間満了で雇用が終了するリスクがあるため、慎重に審査される傾向があります。

就業ブランクが長い場合

長期間の無職期間（ブランク）があると、「収入が途絶えるリスクがある」と見なされ、ローン審査が厳しくなる場合があります。特に1年以上のブランクがある場合には、その理由やブランク中の生活状況などを説明できるようにしておくと良いでしょう。

転職を繰り返している場合

短期間で複数回の転職を繰り返している場合は、「職場の安定性がない」と判断され、マイナス評価になりやすいです。たとえ今の職場での勤務が半年程度であっても、過去に同様の職種・業種で安定的に働いていた履歴があれば補完材料となります。

審査を通過しやすくするための具体的な対策

頭金を用意する

頭金をある程度用意してローンの借入額を抑えることで、金融機関からの信用が得られやすくなります。たとえば100万円の車を購入する場合に、30万円を頭金として用意できれば、ローン総額が70万円となり、返済負担が軽減されます。

連帯保証人をつける

信用力のある連帯保証人をつけることで、審査の通過率を高めることができます。親や配偶者など、安定した収入がある人を保証人に立てることで、金融機関は「返済不能時の補完が可能」と判断します。

年収に見合った車種・価格帯を選ぶ

高額な車種を選ぶと審査のハードルが上がります。自分の年収や生活費とのバランスを考慮し、返済可能な範囲での車両価格を選ぶことが重要です。月々の返済額が手取り収入の20〜25％以内に収まるような計画が理想とされます。

信用情報を事前に確認・改善する

自身の信用情報をCICやJICCで確認し、万が一異常や誤情報があれば修正を依頼しましょう。また、クレジットカードの延滞を避けたり、未払いの請求があればすぐに支払うなど、日常的な信用管理が審査の際に大きな差となります。

勤続1年未満の方におすすめのローン商品とは

信用情報に優しいローンとは

一部の金融機関では、過去の信用情報を重視せず、現状の支払い能力を評価する商品を取り扱っています。たとえば、地方銀行や信用金庫などの「マイカーローン」には、柔軟な審査基準を設けているものもあります。

銀行系 vs ディーラーローン vs 信販系の違い

銀行系ローン：金利が低めで総支払額が抑えられるが、審査が厳しい傾向
ディーラーローン：審査は比較的緩やかで通りやすいが、金利は高め
信販系ローン：柔軟な審査基準を設けていることも多く、勤続年数が短くても申込可能なケースがある
自身の状況に応じて、金利や審査基準を比較しながら選ぶことが大切です。

審査に柔軟な金融機関の特徴

地域密着型の金融機関（信用金庫、JAバンクなど）は、個別相談に応じてくれることが多く、勤続年数にかかわらず柔軟に対応してくれる場合があります。担当者と直接相談することで、状況を丁寧に説明できるのも利点です。

カーリースという選択肢も視野に入れる

カーローンとカーリースの違い

カーローンは車を購入して所有権を得る契約であるのに対し、カーリースは車を一定期間借りて利用する契約です。リース期間終了後は返却するのが基本ですが、買取オプションがついているプランもあります。

勤続年数が短い方にカーリースが有利な理由

カーリースの審査は、ローンに比べて比較的柔軟な傾向があります。車両の所有権がリース会社にあるため、貸し倒れリスクが低いと判断されるためです。また、月額定額で維持費込みの契約が多いため、家計管理がしやすく、ローンよりも導入しやすいと感じる方も少なくありません。

審査基準の柔軟性とメリット

カーリースでは、収入証明や過去の職歴などを総合的に判断し、一定の条件を満たしていれば勤続年数にかかわらず審査を通過できるケースがあります。また、車検や税金なども含まれているパッケージも多く、トータルコストの管理がしやすい点も魅力です。

審査を受ける前に準備しておくべき書類と情報

必要書類の一覧

ローンやリースの申込にあたって、以下のような書類が必要となる場合があります：

本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカードなど）
収入証明書（源泉徴収票、給与明細、課税証明書など）
勤務先の情報（会社名、住所、電話番号など）
金融機関によっては預金通帳のコピー

提出時の注意点とチェックポイント

書類の不備があると審査に時間がかかる、または否決されることもあるため、提出前に以下を確認しましょう：

有効期限が切れていないか
必要書類がすべて揃っているか
住所や氏名に誤記がないか
収入や勤続年数など、申告内容と書類が一致しているか
これらを整えておくことで、スムーズな審査が期待できます。

まとめ

勤続年数が1年未満であっても、車のローン審査に通る可能性は十分にあります。金融機関は勤続年数だけでなく、年収、雇用形態、信用情報、職歴の継続性など多角的に評価を行っています。審査を有利に進めるためには、事前に信用情報を確認したり、頭金の用意や保証人の検討をするなどの対策が効果的です。また、ローンが難しい場合でも、カーリースという選択肢を視野に入れることで、マイカーのある生活を実現できるかもしれません。この記事を通じて、自身の状況に合った選択肢を見つけ、スムーズに車を手に入れる一歩を踏み出してください。