残価設定ローン（残価設定型クレジット・残クレ）の審査は通りやすいのか？審査基準や注意点など

2025年3月17日2025年4月9日

はじめに

車を購入する際、月々の負担を抑えられる「残価設定ローン（残クレ）」は多くの人にとって魅力的な選択肢です。特に「審査が通りやすい」という話を耳にしたことがあるかもしれません。しかし、残価設定ローンには通常のローンとは異なる仕組みや注意点があり、審査基準も一様ではありません。この記事では、残価設定ローンの基本的な仕組みから審査基準、通過率を上げるためのコツまで詳しく解説します。

残価設定ローンとは？

基本的な仕組みと特徴

残価設定ローンは、車の購入時に3年後や5年後の残存価値（残価）をあらかじめ設定し、その分を除いた金額だけをローンで支払う仕組みです。例えば300万円の車で残価を100万円に設定すると、200万円だけを分割払いします。月々の支払額が抑えられるのが最大の特徴で、通常のローンより10～30%ほど安くなるケースが多いです。ただし、契約期間終了時には残価分を一括で支払うか、車を返却するかの選択が必要になります。

通常のローンとの違い

通常のローンが車両全額を分割払いするのに対し、残価設定ローンは残価分を後払いにします。審査面では、残価分を担保と見なすため、通常ローンより借入額が少なく評価される傾向があります。金利は通常ローンより0.5～1%高めに設定されていることが多いですが、月々の支払額は確実に軽減されます。注意点として、最終的に車を買い取る場合、残価分の支払いが必要になることを忘れてはいけません。

残価設定ローンの審査は通りやすいのか？

審査が通りやすいと言われる理由

残価設定ローンが比較的通りやすいとされる理由は以下の3点です：

借入額が少なく見える
車両価格全体ではなく「車両価格－残価」で計算されるため負債比率が低く評価されます。
担保として評価される
残価分が担保として扱われるため金融機関のリスクが軽減されます。
販売促進目的
ディーラー系金融機関では車両販売促進のため審査基準が柔軟になる傾向があります。

ただし、「比較的通りやすい」というだけであり、全ての申込者が通過できるわけではありません。

審査の厳しさの実際

審査の厳しさは金融機関によって大きく異なります。ディーラー系（トヨタファイナンスなど）は販売促進のため審査が柔軟な傾向にあり、特に新車購入時は通過率が高めです。一方、銀行系はより慎重で、収入証明や信用情報を厳しくチェックします。一般的に、残価設定ローンの審査通過率は通常ローンより10～20%高いと言われますが、それでも約30%の申込者は審査に落ちているのが実情です。

主な審査基準

収入・勤務状況の要件

審査では安定した収入があるかが最重要ポイントです。正社員の場合、年収200万円以上が一つの目安で、勤続年数は1年以上が望ましいです。契約社員でも、2年以上の継続勤務であれば審査可能な場合があります。自営業者の場合、確定申告書2年分の提出が必要で、黒字経営が条件です。必要な書類は、給与明細（2～3ヶ月分）や課税証明書、健康保険証（コピー）などです。

信用情報のチェックポイント

信用情報機関（CICやJICC）の記録が審査に大きく影響します。過去2年以内の延滞や、他社ローンの返済遅れがあると厳しくなります。クレジットカードのキャッシング利用歴や、他の自動車ローンとの重複申込もチェック対象です。特に注意したいのは、スマホの分割払いやネットショッピングの後払いサービスも信用情報に記載される点です。

年齢・返済負担率の制限

返済終了時の年齢が70～75歳を超えると審査が難しくなります。60代で申し込む場合、5年ローンだと審査通過が厳しいかもしれません。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）は25～35%以内が目安です。例えば年収400万円なら、年間返済額は100～140万円（月8～12万円）までが適正範囲です。

審査に通りやすい人の特徴

職業・収入面での優遇条件

公務員や大企業正社員は審査で優遇される傾向があります。特に、医師や弁護士などの専門職は金利優遇が受けられる場合も。年収500万円以上あると、ほとんどの金融機関でスムーズに審査が通ります。ただし、収入が高くても、他のローン返済が多いとNGになるので注意が必要です。

信用情報がきれいな人

クレジットヒストリーが良好な人は確実に有利です。具体的には、クレジットカードを2枚以上持っていて、5年以上適切に利用している人。ローンの延滞歴がなく、与信枠の使用率が30%以下の人などです。毎月の公共料金の支払いをきちんとしていることも、間接的にはプラスに働きます。

頭金を多く用意できる人

頭金が車両価格の20%以上あると審査通過率が上がります。例えば300万円の車なら60万円以上の頭金があると好印象。頭金が多いほど借入金額が減り、金融機関のリスクが低下するからです。ディーラーによっては、頭金30%以上で金利優遇が受けられるケースもあります。

審査に落ちる主な原因

収入不足のケース

年収が200万円未満だと審査が厳しくなります。特に、扶養家族が多い場合、生活費を差し引くと返済余力がないと判断されがちです。パート・アルバイトの場合、継続勤務2年以上かつ年収150万円以上が最低ラインです。自営業で赤字決算の場合、ほぼ確実に審査に落ちます。

信用情報の問題

過去にクレジットカードやローンの支払いを3ヶ月以上延滞した記録があると、ほぼ確実にNGです。現在他社ローンが3件以上ある場合も、多重債務と見なされ審査が通らない可能性が高まります。最近（6ヶ月以内）に他の自動車ローンを申し込んで断られた場合も要注意です。

車両価格が高すぎる場合

車両価格が年収の1.5倍を超えると審査が厳しくなります。例えば、年収300万円で450万円の車を購入するのはリスクが高いと判断されます。特に輸入車や高級車は、残価率の設定が低くなるため、通常車よりさらに審査が厳しくなる傾向があります。

審査通過率を上げる方法

申し込み前にできる準備

3ヶ月前からクレジットカードの利用額を抑え（与信枠の30%以下）、公共料金の支払いを確実に行いましょう。勤務先に事前に「収入証明書の発行依頼」を伝えておくとスムーズです。信用情報に誤記録がないか、事前にCICやJICCで開示請求して確認するのも有効です。

金融機関選びのコツ

正社員で年収400万円以上なら銀行系、それ以外はディーラー系がおすすめです。地域密着型の信用金庫は、地元での居住歴が長い人向けです。複数社から事前に見積もりを取る「相見積もり」をすれば、審査の難易度を比較できます。

頭金の最適な割合

審査通過と金利優遇の両方を得るなら、車両価格の30%を頭金として用意しましょう。300万円の車なら90万円です。どうしても難しい場合でも、最低10%（30万円）は準備したいところです。頭金の出所が預金であることを証明できるよう、通帳のコピーを用意しておきましょう。

若年層・シニア層別の注意点

20〜30代向けアドバイス

初めてのローン審査で失敗しないためには、親族を連帯保証人にすると通過率が上がります。ただし、保証人には責任が伴うので慎重に。勤続年数が1年未満の場合、試用期間明けまで待つのが賢明です。クレジットカードを1枚持って、半年以上きちんと利用しておくと信用力が向上します。

60代以上向けアドバイス

年金収入のみの場合は、返済期間を年金受給期間内（原則75歳まで）に収めましょう。短期（2～3年）の返済プランを選ぶか、子供を連帯保証人にするのが現実的です。健康状態が良好であることを示す診断書があると、審査でプラスに働く場合があります。

まとめ

残価設定ローンは、通常ローンより審査が通りやすい面はありますが、基本的な審査基準は変わりません。収入の安定性と信用情報のクリーンさが何より重要です。この記事で紹介したポイントを押さえ、自分の状況に合った金融機関を選べば、審査通過の可能性は確実に高まります。特に、申し込み前の信用情報チェックと頭金の準備は必須です。賢い準備で、スムーズな車購入を実現してください。どうしても不安な場合は、プロのカーライフアドバイザーに相談するのがおすすめです。