カーリースの車にも任意保険は必要？等級の引き継ぎと乗り換え時の注意点

自賠責保険と任意保険は役割が違う

まず前提の整理から。
車にかかる保険は大きく2つに分かれます。

表の読み方ですが、決定的なのは補償の範囲です。
自賠責は相手方の人身損害だけを対象としており、相手の車やガードレールを壊した場合の賠償（対物）、自分の車の修理費、自分のケガは対象外 です。
だから自賠責だけで走るのは、実際にはかなり心もとない状態ということになります。

リース料に「保険込み」と書いてあるとき

カーリースの月額には、登録費用、税金、車検整備費用などが含まれるのが一般的です。
「保険料込み」と書かれている場合、それが自賠責のみを指しているのか、任意保険まで含むのかは契約によって違います。

ここは店頭でも必ず確認をお願いしている部分です。
「保険が入っていると思っていたら自賠責だけだった」という誤解は、事故が起きてから気づくと取り返しがつきません。
つまり、パンフレットの「コミコミ」の中身を、契約前に一項目ずつ確認しておくことが大切です。

なお、任意保険をリース料に組み込むプランと、ご自身で保険会社と契約するプランでは、等級の扱いが変わることがあります。
次で説明する等級の話にも関わるので、あわせてご確認ください。

ノンフリート等級は乗り換えても引き継げる

任意保険の保険料は、ノンフリート等級によって大きく変わります。
初めて加入する場合は6等級または7等級からのスタートで、無事故で1年経過するごとに等級が上がり、割引率が大きくなっていく仕組みです。

ここが今回いちばんお伝えしたいところですが、車を買い替えてもリースに乗り換えても、等級はそのまま引き継げます。
契約している車を変更する手続き（車両入替）を行えば、積み上げた割引はなくなりません。
せっかく無事故で上げてきた等級ですから、リースを検討されるときも安心して継続していただければと思います。

家族間で引き継げる場合もある

等級は、記名被保険者の配偶者、同居の親族などの間で引き継げる場合があります。
たとえばお子さんが初めて車を持つとき、親御さんの等級を引き継ぐことで保険料を抑えられるケースがあります。
条件は保険会社ごとに定められているため、詳細はご契約先にご確認ください。

一度車を手放すなら「中断証明書」を

転勤や入院などで一時的に車をやめる場合、そのまま解約してしまうと次に加入するときは6等級からのスタートに戻ってしまいます。
これを防ぐのが 中断証明書 です。

中断証明書を発行しておけば、10年以内 であれば中断前の等級を新しい契約に引き継げます。
適用の起算日は、以前の契約の保険期間の末日（または出国日のいずれか遅い日）の翌日からです。
他社で発行された中断証明書でも、所定の条件を満たせば利用できます。

ちなみに、これは店頭でもよくお伝えしている話です。
「しばらく車に乗らないので保険は解約します」とおっしゃる方に、解約前に中断証明書を発行できないか保険会社に確認してみてください、とお願いしています。
あとから発行できないケースもあるため、手放す前の一本の電話が数年後の保険料を左右します。

補償はどこまで付ければいいのか

任意保険の中身は、大まかに次の要素で構成されます。

• 対人賠償・対物賠償（相手への賠償。無制限が基本）
• 人身傷害・搭乗者傷害（自分と同乗者のケガ）
• 車両保険（自分の車の修理費）

判断が分かれるのは車両保険です。
カーリースの場合、車の所有者はリース会社であり、契約満了時には原状回復の考え方が関わってきます。
傷やへこみがあると精算の対象になり得るため、購入した車以上に車両保険を検討する意味がある、という見方もできます。

一方で、車両保険を付けると保険料は上がります。
だから、契約している走行距離や駐車環境、通勤ルートを踏まえて決めるのが現実的です。
実際、店頭では「どこに停めていますか」「通勤は何キロですか」から一緒に考えることが多いです。

広島で車を使う人が気にしておきたいこと

広島市内は西区・佐伯区を中心に通勤で毎日車を使う方が多く、朝夕の交通量も少なくありません。
南観音周辺のように住宅街の道が狭い地域では、対物事故のリスクは走行距離の割に高くなりがちです。
実際、店頭で伺うご相談も、大きな事故より「駐車場で擦った」「側溝に落とした」といった小さな損傷の話が多い印象です。

また己斐や鈴が峰のような坂道の多いエリアでは、冬場の路面状況にも注意が必要です。
つまり、広島で日常的に車を使うのであれば、対物賠償を無制限にしておくことと、車両保険をどうするかの二点は、一度きちんと考えておく価値があります。

よくある質問

まとめ

要点は3つです。
ひとつ目、カーリースでも任意保険は必要で、「コミコミ」の中身が自賠責までなのか任意保険まで含むのかを契約前に確認してください。
ふたつ目、ノンフリート等級は車を買い替えてもリースに乗り換えても引き継げます。
みっつ目、一時的に車を手放すなら、解約する前に中断証明書の発行を保険会社へ確認してください。
10年以内なら等級を復活させられます。

保険の話は後回しにされがちですが、月々の負担にもいざというときの安心にも直結します。
車のご相談の際に、保険の状況もあわせてお聞かせいただければ、一緒に整理いたします。

※本記事の内容は2026年8月時点の一般的な自動車保険制度をもとにした説明です。等級の引き継ぎ条件や中断証明書の発行要件は保険会社ごとに異なる場合がありますので、最終的にはご契約中またはご契約予定の保険会社にご確認ください。

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